Proč je důležité mít ve financích pořádek

Peníze samozřejmě nejsou všechno, ale jejich nedostatek nebo špatné zacházení s nimi může způsobit celou řadu problémů a významně ovlivnit nejenom lidské zdraví a psychiku, ale také partnerské vztahy. Co můžete udělat pro to, aby se tak nestalo? Udělejte si v domácích financích pořádek!

Ačkoliv jsou podle posledního průzkumu pro Poštovní spořitelnu až čtyři pětiny Čechů spokojeny s finanční situací své rodiny, stále platí, že až každý desátý člověk vystačí se svým příjmem do další výplaty jen s obtížemi. Navíc každý dvacátý člověk neví, kde by ušetřil. Co můžeme udělat pro to, abychom své finance zvládali lépe?


Jak začít?

Prozkoumejte výdaje a příjmy. Velmi častou příčinou finančních nesnází je fakt, že lidé nemají přehled o svých výdajích. Příjmy jsou většinou jasné, ale na straně výdajů vyrovnaný rozpočet rozkolísají i například půlroční či roční platby pojištění, platby za kroužky dětí nebo třeba přehnaná touha mít bohaté Vánoce. Přehled o tom, kolik ještě můžete v daném období utratit, lze snadno ztratit. Nejprve si tedy sepište výdaje a příjmy posledního roku a následně podle dostupných informací reálně odhadněte, jak se obojí bude vyvíjet v roce příštím. Pokud jsou plánované výdaje vyšší než příjmy, je třeba začít hledat možnosti růstu příjmů nebo možné úspory. Pokud naopak dobře zpracovaný plán identifikuje přebytek příjmů, je čas uvažovat, jak s nimi efektivně naložit.


Plánujte a plánu se držte

Ať už jste v minusu, máte rozpočet na korunu vyrovnaný nebo jste v přebytku, je vhodné mít pro nakládání s financemi alespoň rámcový plán. Každá finanční situace je řešitelná, a když si sami nevíte rady, bankovní experti vám rádi poradí, jak vaši situaci nejlépe řešit. Výsledný plán musí být jasný a je třeba se jej držet. Je jedno, zda plán příjmů a výdajů budete mít v notesu, na papíře, v excelové tabulce v počítači nebo v chytré aplikaci v mobilu. Je ale nutné, aby odpovídal realitě a abyste se jej drželi. To je základ zdravých rodinných financí, tvrdí odborníci ze Sberbank.


Ušetřete na splátkách

Rodinné výdaje se většinou skládají zejména z několika fixních měsíčních plateb – za bydlení, energie a několika dalších. Každopádně se vyplatí jednou za čas zkontrolovat, jestli není na trhu výhodnější nabídka pro každou platbu. Používání internetových srovnávačů při hledání nejvýhodnější nabídky se výrazně rozšířilo a tento proces se tak velmi zjednodušil. Například refinancování hypotéky se stalo v posledních letech trendem. Díky refinancování můžete nahradit po konci fixace úrokové sazby starý úvěr novým, a pokud zvolíte chytře, lze získat mnohem výhodnější úvěr s lepšími podmínkami. Můžete tak mít výrazně lepší úrokovou sazbu a nižší splátky. Zároveň pokud platíte několik půjček, většinou vyjde výhodněji sjednotit je refinancováním do půjčky jedné. Možné je také sloučení půjček rodinných příslušníků. Ať už se jedná o bankovní nebo nebankovní půjčky, splátky kontokorentů nebo různých kreditních karet.


Cíl: adekvátní finanční rezerva

Naprosto nezbytná je i potřeba vytvářet si finanční rezervu na nečekané situace, jako je ztráta zaměstnání či dlouhodobá pracovní neschopnost. Na výši příjmu přitom nezáleží, doporučuje se odkládat z něj kolem deseti procent. Spořit byste však měli zodpovědně a pravidelně. Pokud se to nedá jinak, založte si spořicí účet. Pokud jste živiteli rodiny, měli byste vedle vytváření rezervy ve výši pětiměsíčního příjmu myslet i na životní pojištění a část investovat do spoření na naplňování střednědobých cílů, jakým je například stavební spoření.


S půjčováním buďte opatrní

Finanční plánování musíte dělat s chladnou hlavou. Nepodléhejte emocionálním nákupům z akčních letáků či výprodejů, aniž jste si porovnali konkurenční nabídky a důležitost daného zboží či služeb pro vás. Pokud se chystáte půjčit peníze příbuzným nebo ručit za jejich úvěry, udělejte to pouze tehdy, když máte jistotu, že vám je vrátí. Pokud se neumíte odpoutat od emocí, svěřte plánování do rukou odborníkovi, který vám připraví pevný finanční plán, abyste měli peníze pod kontrolou a mohli si občas dopřát i milou drobnost.


Volné finance investujte

Pokud máte ve svém rozpočtu přebytek příjmů nad výdaji, jistě se vyplatí uvažovat o investici. Odborníci se shodují, že vhodná ihned dostupná rezerva by se měla rovnat dvěma až třem měsíčním příjmům a jejím vhodným způsobem umístění je spořicí účet, který přináší alespoň minimální zhodnocení a umožňuje okamžitou dostupnost. Finance, které tuto rezervu přesahují, je vhodné investovat. A nebojte se, není to žádná věda. Dobrá banka je dnes komplexním průvodcem klienta světem financí a její odborníci jsou ochotní poradit jak s nedostatkem financí, tak s výhodným uložením finančního přebytku.


Text: Ivana Dulková, foto: Shutterstock a archiv redakce

Zajímavosti z průzkumu

Každý desátý Čech má pravidelně potíže vystačit se svým příjmem do další výplaty.

Češi by uměli ušetřit v podstatě jen na jídle (44 %) – 24 % si myslí, že za jídlo vydává moc. Stejně tak za cigarety (15 %).

Každý dvacátý respondent „jede na doraz“ a nemá kde šetřit. Podle svých slov ovšem nijak nerozhazují.

Více než 1000 Kč za večeři pro dva je příliš pro 6 z 10 dotázaných. Čtvrtina považuje zimní dovolenou za zbytečný luxus.

Několik tipů pro partnery

Stejně, jako neexistuje univerzální recept na ideální vztah, nenajdeme ani obecně platné ideální řešení financí v partnerství a manželství. Tady je několik tipů, jak nejlépe zvládat společné hospodaření s penězi.

Pokud mají partneři společné výdaje za společné bydlení, nákupy nebo třeba cestování, měli by se vždy jasně dohodnout, jak si výdaje budou dělit. Ne každý v páru má stejné příjmy a požadavky na životní styl a s tím spojené náklady. Některým párům může vyhovovat rozdělit výdaje rovným dílem. Dvojici s výrazně rozdílnými příjmy bude zřejmě vyhovovat jiné nastavení domácích financí. Základní radou pro nakládání s penězi v partnerství je: o společných financích komunikujte otevřeně a jasně, ušetříte si spoustu nejasností a problémů.

Každý z partnerů do vztahu většinou přichází se svým soukromým účtem. Společné výdaje se však nejlépe spravují na jednom účtu, který používají oba partneři. Tím se v páru neztratí základní přehled o aktuálním stavu rodinných financí a snáze se dají dlouhodobě plánovat větší výdaje. Důležité je také brát v potaz, že každá banka má sdílení přístupu více osob k jednomu účtu nastaveno jinak. Každý by měl přesně vědět, do jaké míry mu účet říká „pane“. V situaci, kdy je jeden z partnerů např. dlouhodobě nemocný a nemá přístup k účtu, je pro druhého partnera velmi nepříjemné, pokud zjistí, že má omezená práva k účtu, na kterém jsou všechny finance.

I v páru má každý nárok na soukromí. Výpis z účtu prozradí každý detail našeho života. Ani v páru nemusíme odhalovat všechno, proto své opodstatnění mají i účty soukromé. Pokud jeden z páru rád utrácí, zatímco druhý raději šetří na své koníčky, je často vhodnější ponechat si i soukromé účty.

Vyčerpaný kontokorent, aktivní kreditní karta, různé druhy splátkových karet, staré spotřebitelské půjčky. I s tím často oba partneři přichází do manželství. Všechny tyto půjčky členů blízké rodiny se dají sloučit do jedné výhodnější a mnohem levnější.

Naprosto nezbytná je potřeba vytvářet si finanční rezervu na nečekané situace, jako je ztráta zaměstnání či dlouhodobá pracovní neschopnost. Na výši příjmu přitom nezáleží, doporučuje se odkládat z něj kolem deseti procent.





Další informace najdete v říjnovém vydání měsíčníku Zdraví.
 Zpět